SANKCJA KREDYTU DARMOWEGO

CO TO JEST SKD?

jest to kara dla instytucji finansowej za naruszenie przepisów ustawy o kredycie konsumenckim

• ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (u.k.k.)
• nie tylko bank
• wcześniej ochrona od 2001 r. ale od 2011 r. realna
• KORZYŚCI KLIENTA – 2 rodzaje:
• KREDYT BEZ KOSZTÓW:

- na teraz: żadnych prowizji, odsetek, kosztów – ZWROT ZAPŁACONYCH

- na przyszłość: wyłączenie tych elementów przy dalszym stosowaniu umowy

• brak nieważności umowy – umowa nadal trwa
• bank nie pobiera żadnego wynagrodzenia za udzielenie pożyczki/kredytu a konsument zwraca mu czysty KAPITAŁ
• uprawnienie dla konsumenta – pożyczkobiorcy lub kredytobiorcy za niezgodne z prawem działania instytucji finansowej

OŚWIADCZENIE O SKORZYSTANIU Z SKD

WARUNKI DO SKORZYSTANIA: PRZESŁANKI ŁĄCZNE (tzw. zasada 5 palców):

• status KONSUMENTA (art. 22 k.c. a konsumenta uważa się osobę fizyczną dokonującą z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową) – GOTÓWKA: np. samochód, AGD, meble, wesele, studia, wakacje – istotny CEL
• data zawarcia umowy po 18.12.2011 r.
• limit kwotowy: - przed 22.07.2017 r. : 255.550 zł
• - po 22.07.2017 r.

BRAK jeśli REMONT DOMU LUB MIESZKANIA

• brak zabezpieczenia hipotecznego umowy (12.2011- 07.2017 brak tego wymogu, ale gorszy zakres ochrony)
• nadal aktywna umowa kredytu lub roku od wykonania umowy kredytu (tj. data ostatniej wpłaty, ale bank jeszcze wszystkich czynności nie wykonał w związku z wcześniejszą spłaty)

BŁĄD BANKU Z USTAWY

• WADY W UMOWIE
• Bank nie sprostał obowiązkom wymienionym w ustawie
• Nie może to być jakiekolwiek naruszenie ustawy (art. 45 u.k.k.)

BŁĘDY Z ARTYKUŁÓW:

BŁĘDY KREDYTODAWCY

BŁĘDY FORMALNE

• dot. formy i treści umowy lub pożyczki – BRAK LUB NIEPRAWIDŁOWE OKREŚLENIE
• Nazwa, adres, siedziba, adres do doręczeń elektronicznych kredytodawcy lub pośrednika
• termin i sposób wypłaty kredytu
• Czas obowiązywania umowy
• Termin, sposób i skutki odstąpienia konsumenta od umowy
• Rodzaj kredytu
• Sposób zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu – jeżeli umowa je przewiduje

BŁĘDY TREŚCI

• dot. negatywnych skutków dla klienta – BRAK LUB NIEPRAWIDŁOWE OKREŚLENIE
• Kwoty kredytu/pożyczki
• Całkowita kwoty kredytu
• Całkowitej kwoty do zapłaty przez konsumenta np. doliczenie do kwoty kredytu wartości prowizji i pobierania od całości odsetek
• Zaniżenie lub zawyżenie RRSO (załącznik nr 4 do u.k.k.)
• Brak wskazania założeń przyjętych przez bank do określenia RRSO

PRZYKŁAD 1

DOLICZANIE PROWIZJI DO KWOTY KREDYTU I NALICZANIE ODSETEK OD SKREDYTOWANEJ PROWIZJI

• 50 000 zł – kwota kredytu
• 10 000 zł – prowizja
• 5 000 zł – ubezpieczenie kredytu

BANK DOLICZA KOSZTY 15 000 zł DO KWOTY KREDYTU I ŁĄCZNEJ KWOTY 65 000 ZŁ POBIERA ODSETKI

PRZYKŁAD 2

NIESJASNA INFOMRACJA O CAŁKOWITEJ KWOCIE KREDYTU/POŻYCZKI

1. Udzielamy pożyczki w kwocie 176 798,22 zł (…).
2. Na pożyczkę składa się:
1) całkowita kwota pożyczki: 140 000 zł
2) koszt związany z udzieleniem pożyczki: 36 798,22 zł czyli
a) prowizja: 8 920,33 zł
b) składka ubezpieczeniowa: 27 877,89 zł (…)
6. Całkowita kwota do zapłaty wynosi 248 648,33 zł.

• POSTĘPOWANIE
• PRZEDSĄDOWE I SĄDOWE
• ETAP PRZEDSĄDOWY
• PEŁNA DOKUMENTACJA BANKOWA
• ŻŁOŻENIE OŚWIADCZENIA - kiedykolwiek złożone od dnia podpisania umowy do - najpóźniej w ciągu roku od wykonania umowy
• WEZWANIE DO ZAPŁATY
• ETAP SĄDOWY
• Właściwość miejscowa : WYBÓR
• Opłata od pozwu: 1000 zł jeśli BANK, jeśli inny podmiot niż bank – 5% w.p.s.
• Możliwy NAKAZ ZAPŁATY
• Najczęstsze wyroki: PKO BP i ALIOR (SĄDY: WARSZAWA REJON, LUBLIN WSCHÓD)
• Słuchanie stron + biegły

KORZYŚCI

PRZYKŁAD 1

KWOTA KREDYTU: 199 000 zł
CAŁKOWITA KWOTA KREDYTU: 178 833 zł PROWIZJA: 20 757 zł

DATA ZAWARCIA UMOWY: 10.2017 r.

URUCHOMIENIE SKD: 04.2024 r.

KWOTA ODZYSKANIA NA DRODZE SĄDOWEJ: 93 850 zł

KORZYŚĆ NA PRZYSZŁOŚĆ : 15 000 zł (odsetki i prowizja)

PRZYKŁAD 2

KWOTA KREDYTU: 174 455 zł
CAŁKOWITA KWOTA KREDYTU: 163 988 zł
PROWIZJA: 10 467 zł

DATA ZAWARCIA UMOWY: 04.2018 r.

URUCHOMIENIE SKD: 04.2024 r.

KWOTA DO ODZYSKANIA NA DRODZE SĄDOWEJ: 91 000 zł

KORZYŚĆ NA PRZYSZŁOŚĆ: 30 585 zł (odsetki i prowizja)

PRZYKŁAD 3

KWOTA KREDYTU: 121 197 zł
CAŁKOWITA KWOTA KREDYTU: 91 901 zł
PROWIZJA: 6 433 zł
SKŁADKA NA UBEZPIECZENIE KREDYTU: 22 862 zł

DATA ZAWARCIA UMOWY: 11.2023 r.

URUCHOMIENIE SKD: 01.2024 r.

KWOTA ODZYSKANIA NA DRODZE SĄDOWEJ: 4 215 zł (odsetki i prowizja)

KORZYŚĆ NA PRZYSZŁOŚĆ: 46 165 zł (odsetki, prowizja, ubezpieczenie)

PRZYKŁAD 4

KWOTA KREDYTU: 169 000 zł
CAŁKOWITA KWOTA KREDYTU: 119 000 zł
PROWIZJA: 17 800 zł
SKŁADKA NA UBEZPIECZENIE KREDYTU: 32 000 zł

DATA ZAWRACIA UMOWY: 03.2023 r.

URUCHOMIENIE SKD: 03.2024

KWOTA DO ODZYSKANIA NA DRODZE SĄDOWEJ: 26 630 zł(odsetki i prowizja)

KORZYŚĆ NA PRZYSZŁOŚĆ: 103 000 zł (odsetki, prowizja, ubezpieczenie)

CO SIĘ OPŁACA DLA MBO:

• Bank
• Starsze, ale po 07.2017 r.
• Remontowe
• od 80 000 zł